标签： 香港保险

引言

2024年年末冲刺，香港保险优惠热潮继续，高额的保费回赠和折扣，还有诱人的预缴保证利率，让人欲罢不能，你一定要抓住！

友邦

「盈御3」预缴享高达8%保证利率

限时：2024年12月1日至12月31日

预缴1年保费（交前2年保费），预缴保证利率6%-8%；预缴2年保费（交前3年保费），预缴保证利率4.5%。

案例演示：

储蓄险「盈御3/充裕未来·盈尚」

限时：10月1日起至12月31日

三年期及一次性缴费优惠：

「盈御3/充裕未来·盈尚」5年/10年缴付期及组合优惠

投保指定5年/10年缴付期储蓄保险计划，及指定保障计划，可享双重限时优惠，最高可达26%保费回赠！

「盈御3/充裕未来盈尚（5年/10年）+指定医疗保障计划」组合预缴优惠

重疾险「爱伴航/自在自选」

限时：2024年11月1日至12月31日

投保指定危疾保障计划，及指定保障计划，可享高达7个月的保费回赠，使用电子保费现金券可享额外高达10%保费折扣！

储蓄险「简爱延续5」

限时：2024年10月1日至12月31日

5年/10年缴，保费回赠4%起，最高10%。一次性缴付，保费折扣1%起，最高4%。

重疾险「简护危疾保」

限时：2024年10月1日至12月31日

享3个月保费回赠。

终身寿险「乐怡人生」

限时：2024年10月1日至12月31日

保费回赠高达15%。

宏利

预缴4.8%利息优惠

限时：2024年10月22日-2025年1月2日

优惠：预缴5年全期保费，享4.5%-4.8%保证利息优惠

若年度化保费＜8万美元，则预缴第2-5年保费均享4.5%利息，相当于首年保费的49.2%；

若年度化保费≥8万美元，则预缴第2-5年保费均享受4.8%利息，相当于首年保费的52.8%，将于第4个保单周年日后的8周内存入。

宏利爆款储蓄险「宏挚传承」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日
1）整付：保费折扣优惠可达4%

2）3年缴：首年保费折扣优惠高达15%

3）5年缴：
a）首两年保费折扣高达20%

b）限时双重赏：合共高达首年保费72.8%

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

4）10年/15年缴：首两年保费折扣高达31%

储蓄险「宏利环球货币保障计划」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

1）整付：保费折扣优惠可达5%

2）3年缴：首年保费折扣优惠高达15%

3）5年/10年缴：首年或首两年可享保费折扣，5年缴两年保费折扣高达22%；10年缴两年保费折扣高达24%。

储蓄险「赤霞珠终身寿险计划2/世纪传承保障计划」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

优惠：两年保费折扣高达20%

储蓄险「丰誉传承2」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

1）整付：整付保费享4%保費折扣优惠

2）5/10年缴：享首年3%-8%保費折扣优惠

储蓄险「财挚家传/财挚传承保障计划」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

1）整付：高达6.5%保费折扣优惠

2）3年缴：高达13%保费折扣优惠

3）10年缴：高达15%保费折扣优惠

重疾险「守护无间危疾保/活耀人生危疾保2/活耀人生危疾保PRO」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

优惠：首年高达10%保费折扣，第二年10%保费折扣

宏利保险组合优惠：

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

1）基本组合优惠

申请任何指定及合资格组合计划，于第2或第3个保单年度分别享高达30%/15%额外保费折扣

2）额外组合优惠

保单持有人额外优惠高达30%额外保费折扣

案例演示：

安盛

5年期预缴享4.5%-4.8%保证利率优惠

限时：2024年12月01日至12月31日

优惠：投保「挚汇(5年)」并预缴全期保费，享4.5%-4.8%保证利率优惠，最高相当于首年保费的52.78%。很大力度！

储蓄险「安进II-跃进/丰进」

限时：2024年11月1日至2025年2月28日

优惠：「安进II-跃进」5年缴高达5%保费回赠、10年缴高达10%保费回赠；「丰进」8年缴高达7%保费回赠。

储蓄险「挚汇储蓄计划」

限时：2024年11月1日至2025年2月28日

优惠：投保挚汇（5年），基本保费回赠高达22%；投保挚汇（10年），基本保费回赠高达25%；若额外投保指定计划，保费回赠高达25%/28%。

储蓄险「盈家/尊尚盈家」

限时：2024年11月1日至2025年2月28日

优惠：预缴享4.5%保证优惠利率;尊尚盈家享高达3%保费折扣

重疾险「爱唯守/爱唯守升级版」

限时：2024年11月1日至2025年2月28日

优惠一：享3个月保费回赠+门诊服务奖赏

门诊服务：

周大福

预缴优惠：保证4%~4.5%保证利率

限时：2024年11月30日至2024年12月31日

优惠：年缴保费＜8万美元，预缴享4%保证利率优惠，相当于首年保费37%；年缴保费≥8万美元，预缴享4.5%保证利率优惠，相当于首年保费41%，预缴优惠可在投保时直接少交。

储蓄险「匠心传承2（5年缴）」

限时：2024年9月26日日至2024年12月31日

优惠：高达26%首年保费回赠优惠

案例演示：

储蓄险新品「闪耀传承」

限时：2024年11月30日至2024年12月31日

优惠：一笔过缴付保费，享4%整付保费折扣

重疾险「守护家倍198」

限时：2024年10月1日至2024年12月31日（2025年2月28日或之前批核）

优惠：享4个月首年保费回赠优惠。

万通

重疾险「万通危疾加护保（优越版）PHPS/万通危疾爱护保PHPJ/万通危疾加护保（标准版）PHP」

限时：2024年11月1日至2025年1月3日

优惠1：基本优惠

享4年保费折扣，首年至第四年保费折扣合共高达30%

优惠2：额外保障优惠

30岁以下：首15年额外赠送60%/80%保额；

30岁-65岁：首10年额外赠送15%/50%保额；

66岁-70岁：首5年额外赠送10%/15%保额。

优惠3：组合加码优惠
同时投保指定危疾产品+储蓄/医疗/年金产品，合共保费折扣高达60%年化保费

储蓄险「富饶千秋」

限时：2024年11月1日至2025年1月3日

优惠一：2年缴费，首年保费折扣5%，5年缴，首年+次年保费折扣高达24%，10年缴费，首年+次年折扣高达30%。

优惠二：预缴2年美元保单保费，保证利率高达6%；预缴5年美元保单保费，保证利率高达8%(仅一年，其他年份提供非保证2.2%利率），相当于41%首年保费。

储蓄险「富饶传承IS3」

限时：2024年10月1日至2025年1月3日

优惠一：5/10年缴，首年保费折扣10%，次年保费折扣高达20%，两年高达30%保费折扣；

优惠二：预缴优惠同富饶千秋。

储蓄险「万通多元终身年金」

限时：2024年10月1日至2025年1月3日
优惠：缴付保费年期为5年或以上可享高达首年6%派息率优惠

保诚

预缴享高达5%保证特惠利率

限时：2024年12月1日至12月16日

优惠：一笔过缴交5年保费，可享4%/5%保证特惠利率，相当于37%/45%首年保费。

预缴的保证特惠利息，可在一开始交保费时，直接少交。

储蓄险「隽富多元货币计划」

5年缴

限时：2024年10月1日至12月31日（2015年1月31日之前发出）

优惠：单独投保「隽富(5年)」，可享高达23%保费回赠；同时投保指定医疗/危疾保险计划，额外多8%保费回赠，享高达31%保费回赠。

重疾险「诚保一生/危疾加护保3/危疾首护保2」

限时：2024年10月1日至12月31日（2025年2月28日或之前发出）

优惠：保费回赠高达20%或首十年200%特级保障

选项2如何操作：

富卫

储蓄险【盈聚天下】

预缴优惠：保证4.5%利率

限时：2024年12月1日至12月31日

2/3/5年缴费期（须年缴模式）的美元保单，享4.5%保证年利率，利息可于投保时直接少交。

保费折扣：

限时：2024年10月1日~12月31日

1）3年缴保单，首个保单年度享30%保费折扣；

2）5年缴保单，首个+第二个保单年度合计享高达26%保费折扣；

3）10/18年缴保单，第二个保单年度享20%保费折扣。

永明

储蓄险「万年青·星河尊享/万年青·星河传承」

限时：2024年10月1日-12月31日
1）保费回赠优惠：5年缴，保费回赠高达24%；2年缴，保费回赠高达4%

2）永续优惠：5年缴，预缴保证利息4.5%；2年缴，预缴保证利息5%

3）基本回赠优惠达24%+②永续优惠达41%=优惠高达首年保费的65%

储蓄险「传富/优月储蓄计划」

限时：2024年10月1日-12月31日（2025年1月31日或之前缮发）

保费回赠：「传富(5年缴)」保费回赠高达10%，「传富(10年缴)」保费回赠高达8%，「优月(2年缴)」保费回赠高达2%。

重疾险「永明万家康危疾保障系列」

限时：2024年10月1日-12月30日（2025年2月28日或之前缮发）

保费回赠：可享高达5个月保费回赠

中国人寿(海外）

储蓄险裕饶传承2储蓄计划

（预缴）

限时：2024年10月16日至12月31日
5年缴储蓄险「裕饶传承2」保证利率高达4%。

案例演示：

（年缴）

限时：2024年10月16日至12月31日

5年缴，首年基本金额/保额≥8000美元，享20%首年保费折扣。

续期保费折扣：

储蓄险傲珑创富

（预缴）

限时：2024年10月16日至12月31日

2年缴储蓄险「傲珑创富」保证利率高达5。

案例演示：

(年缴）

优惠时间：2024年10月16日至12月31日

2年缴，首年基本金额/保额≥8000美元，享2%首年保费折扣

储蓄险智裕世代多元货币储蓄计划（卓越）

（预缴）

案例演示：

（年缴）

限时：2024年10月1日至12月31日

首年年缴保费＜2,500美元，享首年10%保费折扣；首年年交保费≥2,500美元，享首年15%保费折扣。

储蓄险钻逸传承储蓄计划

限时：2024年10月1日至12月31日

重疾险卫您守护重疾计划

限时：2024年10月1日至12月31日

太保(香港）

储蓄险「世代悦享2」

限时：2024年10月1日至12月31日
优惠一：预缴5年期保费即享4.5%保证利率优惠（限年缴模式）

港版增额终身寿「世代鑫享」

限时：2024年10月1日至12月31日（包括首尾两天）
优惠一：预缴5年美元保费，享保证4.5%利率。

储蓄险「世代臻享」

限时：2024年10月1日至12月31日

优惠一：预缴3年全期保费，即享每年4.5%保证利率

延期年金险「颐养天年」

限时：2024年10月1日至12月31日

5年缴8%保费折扣，19年交20%保费折扣优惠（仅限年缴）

重疾险「常安心危疾保」

限时：2024年10月1日至12月31日（2025年2月28日前批核）

第二年保费折扣高达50%！

限时：2024年10月1日至12月31日

优惠：预缴10年全期保费，每年4%保证利率

太平(香港）

储蓄险「颐年·乐享」

限时：即日起至12月31日

1）保费回赠优惠：高达25%保費回赠，抵扣次年保费；

2）预缴保费优惠：每年4.5%保证预付保费利率。

储蓄险「辉煌世代」

限时：即日起至12月31日

1）保费回赠优惠：高达25%保費回赠，抵扣次年保费；

2）预缴保费优惠：每年4.5%保证预付保费利率。

重疾险挚臻危疾保

限时：即日起至12月31日

保费回赠优惠：高达30%保費回赠，可抵扣次年保费；

引言

谈到香港保险，尤其是储蓄险，很多人的第一反应是：“听说收益很高，但这么高的回报会不会有什么隐患？”对此，我们需要分开来看。如果你抱着“短期暴富”的心态，认为购买香港储蓄险就能迅速翻倍，那我可以明确告诉你——这可能是个误区！
然而，如果你的目标是长期持有，追求稳定收益，合理规划未来，那么香港储蓄险的收益、灵活性，以及美元保单的资产配置优势，或许正好适合你。今天，我们就来探讨一些关于香港储蓄险的常见误区和真相，帮助你更清晰地了解它是否符合你的需求！

误区一：复利7%的收益是不是噱头？

我们都知道，香港储蓄险的收益模式是“低保底+高分红”。许多人听到“复利6%-7%”时，心里不禁欢喜，但随即又会担心：“分红是没有保证的，这样会不会最后得不偿失？”

其实，这个问题的答案很明确：如果你能够长期持有，这种投资并不算是坑；而短期的投机行为才是真正的风险所在！

让我们通过一个例子来看看收益情况：37岁的某女士每年缴纳2万美元，持续5年，选择了宏利的储蓄险产品。

• ♦ 第10年：预期退保现值超过14万美元，内部收益率（IRR）为4.29%。
• ♦ 第30年：预期退保现值超过52万美元，内部收益率（IRR）为6.06%。
• ♦ 第73年：预期内部收益率（IRR）达到7.03%。

这个例子展示了长期持有的潜在收益，说明了时间在投资中的重要性，持有时间越长，预期收益就越高。如果你只打算投资5年或10年，想要实现7%的复利，这确实不太现实。然而，如果你愿意长期持有，这样的收益并不是不可能的。

为什么长期持有能实现高复利？

长期持有能实现高复利的原因之一是投资范围广泛。香港保险公司通常采用全球化的多元化投资策略，涵盖债券、股票、房地产、私募股权等多种资产类别。此外，长期持有的资产在整体投资组合中占比很高。这种多元配置不仅有助于分散风险，还能在不同市场环境中捕捉更多的收益机会，从而增强整体投资的回报潜力。

分红机制稳定

香港保险公司通常采用“缓和调整机制”，即使在市场波动较大的情况下，也能通过保留部分收益来降低分红的波动性。这样一来，分红的稳定性得以保障，给投保人带来更大的安心感。

分红实现率高

以宏L为例，多款产品的分红实现率在连续多年中超过了100%。尽管分红并不是保证的，但从历史数据来看，其表现相当不错，预期收益之间的差异也并不大。这为投保人提供了一定的信心，显示了宏利在分红机制上的稳定性。

因此，这个“复利7%”并不是空谈，关键在于：你需要有耐心！只有长期持有，才能真正享受到复利带来的收益。

误区二：回本周期长，资金不灵活？

许多人对香港储蓄险的回本时间感到困惑。确实，许多产品的保证回本期在10到20年之间，但实际上，回本并不一定需要那么久。

提取方案相对灵活，资金并没有想象中那么“死”。

以宏L的「宏Z传承」为例，该产品提供多种灵活的提取方案

“567”方案

客户在5年内交完保费，第6年开始，每年可以提取**7%**的总保费，现金流可以持续领取到终身。

先回本，再提取

第6年或第8年时，客户可以选择首年提取总保费的21%或38%，之后每年固定提取6%。

此外，等到保单回本后，客户还可以继续提取总保费的**5%-9%**作为现金流。

双倍回本，再提取

在第20个保单周年日，客户可以领取**200%的总保费，之后每年还可以继续领取5.8%**的现金流。

总结：灵活的提取方案完全可以满足资金流动性的需求，因此回本时间长并不是一个大问题。

误区三：汇率波动会不会“坑惨”？

许多人担心，香港储蓄险多为美元保单，因此汇率波动可能带来风险。这种担忧并非完全没有道理，但也无需过于焦虑。

为什么汇率风险可控？

汇率风险主要在于退保或提取时产生。只要你不进行退保，汇率的涨跌对你的投资并不会产生直接影响。此外，香港储蓄险支持多种货币（如美元、港币、人民币等），使得资金灵活转换，能够锁定收益。

• 1.灵活转换：通过选择不同货币，投资者能够在一定程度上规避汇率波动带来的风险，确保收益的稳定。
• 2.美元资产的长期价值：作为全球主要储备货币，美元在长期内依然是一个稳健的资产配置选择。其价值在历史上表现出相对的稳定性，为投资者提供了保障。

因此，虽然汇率波动是一个需要关注的因素，但在合理的投资策略和灵活的货币选择下，其影响可以被有效管理。

因此，汇率波动确实存在，但并不意味着这是一个“坑”。只要进行合理的规划，选择合适的货币，就能够将风险控制在可接受的范围内。通过灵活的货币选择和长期持有策略，投资者可以有效应对汇率带来的影响，保障自身的收益。

写在最后

说实话，香港储蓄险并不是一个“完美无缺”的产品，它既有优点，也有局限。关键在于：它是否适合你。

如果你追求短期高回报，那么它可能并不是你的最佳选择；但如果你重视长期稳定的收益、灵活的资产配置，以及美元资产的保值增值，那么香港储蓄险绝对值得考虑。适合自己的，才是最好的选择。

如果需要咨询了解香港保险，添加下方老范或助理微信即可。

香港保险买哪家好?香港保险买哪种好？我们先来看一下最新香港保险公司排名前10的公司有哪些吧？

香港保险公司 收入排名

1、总保费收入排名

总保费收入=整付+年度化保费

根据保监局最新公布的数据，总保费收入排在前三的香港保险公司分别是：友邦、宏利、保诚。

友邦总保费收入129亿港元，占据11.2%的市场份额，排在第一；

宏利总保费收入80亿港元，占据7%的市场份额，排在第二；

保诚、富卫、中国人寿（海外）三家保司紧随其后，霸榜前五名；而且，总保费收入和所占市场份额和宏利相差并不大。

2、标准保费收入排名

标准保费收入=整付*10%+年度化保费

标准保费收入前五名的保险公司分别是：友邦、保诚、中国人寿（海外）、永明金融、宏利。

友邦标准保费收入88亿港元，占据12.3%的市场份额，排在第一；

保诚以较小的差距位列第二；

中国人寿（海外）、永明金融、宏利三家保司之间所占市场份额的差距也不大，依次排在第三、第四、第五名。

3、新单标准保费收入排名

香港保险公司经纪业务的新单标准保费收入排名如下：

前五名的保险公司为：永明金融、友邦、周大福人寿、中银人寿、宏利。

排在前三名的保司之间数据比较接近，所占市场份额均超过10%。

综合上述几种收入的排名，可以总结出：

友邦和宏利这两家保司的表现十分优秀，在排行榜里名列前茅。

香港保险公司 国际信用评级排名

香港的保险公司进行的是全球化运营，每年都要接受全球三大评级公司的动态评级，对保险公司综合财务实力做出评价。

全球三大评级公司分别是：标准普尔、穆迪、惠誉。这三家评级机构对香港各大保险公司的评级如下：

排在前五名的保司为：友邦、保诚、安盛、宏利、全美人寿。

★ 标准普尔：侧重企业评级

长期债务信用等级共设10个等级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D，级别依次降低。
★ 穆迪：侧重机构融资评级长期债权投资评级旨在评估公司的偿债能力，预测发生违约的可能性以及由此带来财产损失的概率。

分级为Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca、C；级别依次降低。
★ 惠誉：侧重金融机构评级

唯一的欧资国际评级机构，是三大评级公司里最早进入中国的。其中，长期信用等级的AA至CCC级可用“+”和“-”号进行微调；AAA信用等级最高，D最低，带C的是有偿还违约风险。

根据上图，我们可以看到友邦和宏利又再次上榜！不只是保费收入，信用评级也处于第一梯队！

友邦和宏利两大保险公司介绍

1、友邦保险

友邦保险1919年成立于上海，是目前泛亚太区最大的保险公司，覆盖亚太区18个市场，港澳客户超过350万。

在金融市场的评级中，标准普尔给予AA-稳定以及惠誉给予AA稳定的评价，2024年上半年集团当地资本总和法覆盖率为262%。

根据2024年上半年的财报显示：友邦的投资经营能力也十分稳定。

如下图所示，2024年上半年的固定收入投资占比共71%。

其中固收资产中以公司债券和政府债券为主。投资公司债券的平均信用评级为A-，主要投资于A和BBB评级债券。公司债券也均衡分布在各个行业，包括金融、能源、通讯、工业等多个领域。

投资政府债券主要分布在亚太地区，中国内地占比41%，泰国17%、韩国9%，新加坡8%，美债为10%；政府机构债券的平均评级为A+。

综上，友邦保险的投资更注重固收类资产，因此预期收益比较稳定。

2、宏利保险
宏利1897年成立至今，在香港深耕125年。作为香港最大的强积金（相当于内地社保）供应商，在人寿保障方面，是香港保险圈TOP3的大佬之一。

为香港和澳门超过250万位客户提供多元化的保障和财富管理产品及服务，每3位香港人就有1位是宏利客户。连续5年蝉联香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。

根据宏利2023年上半年的数据显示，宏利的固收类资产高达81%，上市股票仅占比6%，分布于不同行业和地区，主要用于支持分红产品和转付债务。

而宏利2023年投资的产品债务信用评级在BBB及以上的占比为86%。

因此宏利的多元化、高质量的资产组合能够长期带来预期内的回报。

最后
保险买哪家好？保险买哪个好？大家在挑选保险公司和产品时,一定要综合考量多种因素,并根据自己的情况做出选择！每个人的情况和需求都是不一样的，所以在投保香港保险之前，建议找专业的保险顾问获取个性化的建议；以确保所选择的香港保险与个人财务目标/保障需求及风险承受能力相匹配。

如果需要咨询了解香港保险，添加下方老范或助理微信即可。

引言

2023年开关以来，赴港投保热潮再次成为舆论关注热点，港险市场时隔3年再次迎来高光时刻、繁荣时代。

2023年全年，内地访客到港投保的个人人寿保险新造保单保费约590亿港元，香港保险业监管局行政总监张云正认为，若中美利率及汇率无大幅波动，2024年内地访客新造保单保费要达到400亿元至500亿元并非难事。

然而树大招风，一些不实的谣言也在悄然冒头，想必大家也有听过。这在很大程度上误导了大家对香港保险的认知，影响了大家对港险的印象。
今天我们整理了10个最常见的谣言，对其一一破解，帮助大家正确认识港险！

谣言一:内地居民购买香港保险不受法律保护，是地下保单。

真相：
内地居民通过正规渠道购买的香港保险自然是受香港法律保护的，但必须亲自去香港签署保险合同。
“地下保单”指的是在内地投保的香港保单，也就是那些在香港以外的地区签订的保单。
这类保单的确是无效的，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
此外，在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为也是违法的。
因此大家一定要通过正规渠道投保香港保险，携带齐全的证件资料亲自赴港投保；投保完成后要及时确认保险合同是否真实有效。
注意：若被保险人是未成年人，可以不到场，作为投保人的大人到场即可。

谣言二:香港分红储蓄险高达6%甚至7%的预期收益不靠谱，都是非保证的，只是一个噱头。

真相：
无论是内地分红保险还是香港分红保险，红利收益都是不确定、非保证的。
香港分红储蓄险收益往往是由保证收益和非保证预期收益两个部分组成。

保证收益是无论如何都会给的，有保险公司兜底，不用担心亏本。
非保证预期收益会受市场波动影响，可能比预期的高，也可能比预期的要低；能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

通过保险公司每年公布的分红实现率可以判断当年非保证红利收益是否达到预期标准，还差多少或者高多少。
分红实现率越高，当年非保证收益兑现比例也就越高，客户能获得的收益也就越多。
当然，大家在投保前要充分考虑结果，看是否在个人的风险承受范围内。

谣言三:香港保险理赔需要亲自去香港当地办理，手续繁琐，理赔款的领取很不方便，理赔周期长。

真相：
香港保险有着“严核保，宽理赔”的特点，理赔流程简单，手续并不繁琐。
消费者不需要亲自去香港保险公司办理；只需要将约定的理赔材料通过快递邮寄给保险公司即可。
并且现在互联网特别发达，部分大型保险公司专门设立了线上理赔APP或专线，可以为全球客户解决理赔问题。
这意味着客户可以直接线上填写或上传理赔需要的表格、资料及文件，非常方便。
客户主要可以通过四种方式收取理赔款，分别是：

• 支票兑现
• 电汇收款
• 汇票收款
• 支票托收

谣言四:香港保险健康告知需要“无限告知”，核保过于严格，小病没申报也可能会被拒赔。

真相：

香港保险健康告知遵循的是“最高诚信”原则，并非“无限告知”；可以说官方并没有“无限告知”这个说法。

不管是内地保险还是香港保险，在健康告知的时候遵循的都是“询问告知”的模式。

因此大家只要按照保险公司设计的问卷如实回答，不要刻意隐瞒即可。
“最高诚信”原则指的是投保人在投保的时候要本着诚信的原则尽可能地向保险公司披露可能影响保险公司核保结论的重要事实。
网上那些多年前的感冒发烧未如实告知也会遭受拒赔实属造谣。

谣言五:香港保险汇率风险特别大，长期看来收益不一定会高。

真相：

香港保单一般是以美元或港元为保单货币，分红也会是对应的外汇币种。

香港保险中长期的收益较为稳健，可以达到6%~7%的复利回报；多元货币保单还能自由转换货币。

对于高净值人群来说，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，防范通货膨胀、资产缩水，利大于弊。

在美联储降息的背景下，购买香港保险不仅是保值增值的有效方式，更是一种明智的财富规划选择。以下几点建议可以帮助投资者抓住这一机遇：

• 选择合适的保险产品：
  • 根据个人需求，合理选择储蓄型、分红型或年金保险，确保既能享受稳定收益，又能满足长期保障需求。
• 关注汇率波动：
  • 在美元贬值时，购买美元计价保险能锁定较低的汇率成本，未来随着美元走强，保单价值将实现更大的增值空间。
• 分散风险，跨境配置：
  • 通过香港保险的多币种保单和全球投资策略，分散资产风险，优化财富配置。

谣言六:内地居民在香港发生保险纠纷，无论内地还是香港都不会受理。

真相：

内地居民通过正规渠道投保的香港保险适用香港地区法律。

家要理智对待不实谣言，这种不受理的保险纠纷一般是针对“地下保单”的。如果是正常赴港签署的保单，肯定是受到香港法律保护的，不论是香港居民还是内地访港客户购买的香港保险，都是可以受到香港法定机构保护。

• 香港保险索偿投诉局：www.iccb.org.hk
• 香港保险业监管局：www.ia.org.hk/sc/index.html

谣言七:投保香港保险限制很多，购买门槛非常高。

真相：

香港保险产品种类丰富，有许多适合中产的理财产品。虽然投保要亲自到香港签单，是会增加一些时间和路费的成本，但是门槛过高就是无稽之谈了。

其实我们可以根据自己的预算来选择不同的产品。并且支持无限次转换受保人，更有分红收益让财富增长，而且可配合资产配置需要，灵活运用财富，入手门槛不高，提领方案灵活。

注意：大家一定要根据自身需求以及个人经济预算选择合适的保险产品投保，千万不要超预算。

谣言八:在香港买的香港保险在国内并不具备免税功能。

真相：

CRS实施后，香港保险公司需向内地税务局报告境内人士保单资产信息，但其税务优势仍存。

在香港购买的人寿保险和医疗保险，其保费支出通常是不需要缴纳税款的。这是因为香港税法对于个人为自身或家庭成员购买的纯保障型保险给予了免税优惠。

根据香港税法规定，分红保险的红利收入是免税的。但如果投保人将分红保险作为投资工具，获得的投资收益可能会受到资本利得税的影响。

目前领取香港保单分红是可以不缴纳个人所得税的，但需要注意的是，税务规定可能会随着市场需求和政府政策的变化而有所调整，所以应及时了解最新的税收政策，以确保能够正确缴纳税费。

谣言九:内地保险公司受保监会监管不会轻易倒闭，香港保险公司风险更大，更容易倒闭，不安全。

真相：

香港保险公司很多都是国际性的超大型保险公司，倒闭是很难的，有的甚至已经跨越了百年的时间仍旧屹立不倒。

内地保险业由保监会监管；香港保险公司也由香港保险业监管局严格监管。

只有支付已有的保单费用，或者成功转移保单到新公司，才会批准旧公司破产，并且保单条款也不会轻易改变，因此不必过于担心保险公司倒闭。

谣言十:香港保单可无限调整续期保费，越交越多，不交就按退保处理。

真相：

保单的费率调节是受多种因素影响以及监管限制的，并不是保险公司想调就调。

保险公司一般只会在保费定价有问题导致亏损或赔付率很高的情况下才会调高费率，因此续期保费并不会无限制调高，并不会越交越多，保险公司也担心消费者退保。

若消费者未在规定时间缴纳保费，保险公司并不会立马按退保处理，会有一段时间的宽限期，还有多种平稳过渡的方式，完全不用担心断保。

总结：香港保险之所以备受追捧，无疑是因其具有显著的价值。多年来，众多内地消费者选择购买香港保险，这是经过多方面深思熟虑的结果。
但也不是每一个人都适合投保香港保险，大家千万不要盲目从众，一定要依据个人及家庭情况做出选择。一是看个人或家庭的经济预算够不够；二是看自己或家人有没有某种必要的保障需求。

想要投或者已经投了港险的人，大多从保险从业人员口中、或小某书上被大肆安利过各种好处，比如美金资产对冲单一人民币货币的风险、分散风险，比如重疾险的疾病定义较为宽松、保额会不断增长、保费还更便宜，比如行业监管严格、按照合同理赔和给付等等……

这些好处网上已经说得太多太多了，今天想聊一些其他方面的，一些可能令你心里有过隐隐不安的，这也是内地中高净值客户非常关心的问题：

香港也是国内大体系的一部分，我的钱能不能永永远远都是我的钱？

这个想法很正常，只要你资产到了一定的比例，一定会想保护，不管你的资产是自己一分一毫挣回来的血汗钱，还是其他方式获取的。

香港保险的避险特性

作为内地高净值人士避险避债的最后堡垒，香港保险很大的好处，就是资产隔离。它是如何做到的？来看下面几条：

• 全球资产配置：
  • 香港保险产品支持多币种选择，投资者可在全球范围内分散投资风险，实现资产的保值增值。
• 风险管理与传承：
  • 香港保险市场成熟，产品种类丰富，从重疾险、储蓄险到投资连结险，满足不同风险偏好和需求，同时提供家族财富管理和传承的有效途径。
• 应对经济不确定性：
  • 在经济下行周期，香港保险的避险功能凸显，通过保险杠杆，家族资产得以倍增，实现长期稳健增长。
• 资金受监管机构保护，安全性高
  • 保费存入保司后，由保监局监管资金运用，资金只能用于保险业务，资金在专门的账户里被专业人士监控和流动，不用担心被挪用去做高风险投资。

保险杠杆

野村证券香港私人银行部董事曾表示，一度遇到过大陆富人想买价值达1亿美元的寿险，保单价值高到任何一家保险公司都不愿独自承担，要分到几家以分散风险。

香港保险经纪称，大陆高净值人士更常见的保单金额是1000万美元，按照全球其他国家的标准也是很高的金额。这些人都很有生意头脑，在经济放缓的大背景下，他们最在意的就是如何让自己的资产不贬值。

作为普通中产而言，因为担心内地的政策多变，如果持有多套房产，将面临未来不确定的房产税，物业税，地税等一系列的支出，不如用房产的钱购买保险，同样是留给子女，保险因杠杆作用，使资产迅速倍增，且无后顾之忧。

买香港保险避债吗？

保单权益不受个人债务影响，清晰隔离投保人和受益人资产

根据香港法例，保单权益是独立的法定权利，不属于保单持有人的资产。

所以在香港配置保险后，即使有一天投保人破产了，保单资金也不会被投保人的债权人查封或强制执行，保司仍然要向受益人履行合同责任，受益人的权益不受影响，有效保全资产；

下面几种情况，保单会被用于抵债：

• 属于强制执行范畴
  • 如果保单属于法院强制执行范畴内，法院会强制退保去抵债。各个地区对理财型保险基本都可以强制执行，但对于寿险保单是否可“强制执行”有不同意见。
• 为逃债的恶意投保行为
  • 合同法第七十四条：债务人有害债权的行为，包括通过保险来恶意避债，被对方知道了是可以撤销的。
• 身故保险金被作为遗产处理
  • 简单来说，老王身前买了保单，受益人却写的是自己。身故理赔金属于老王的遗产，需要用来还老王身前的欠债。

如何用香港保险来实现债务隔离

商业运行的底层是法律，在不同的司法管辖区，香港保险有天然的债务隔离优势：

• 1）信息保密性更好
  • 当赔偿发生时，保司只会直接通知所指定的受益人。只要你不说，没人知道你在香港还有这样一笔钱。
• 2）诉讼难度大
  • 香港和中国大陆(内地)属于不同的司法管辖区，使用不同的大陆法系和普通法系因此涉及到国际诉讼，国际诉讼往往耗时长、难度大、执行难，一般不会被要求偿还债务或者做分割，有效把保险资产合法隔离开。
• 3）法律体系不同
  • 内地客户来香港买保单的好处之一，是香港保单不受内地司法管辖，通常情况下如果夫/妻另一方对保单不知情也查不到，如果离婚也是可以保全这份保单不被分割的。
  • 反之内地保单还是容易查到的。如前面所述，香港和内地是不同法律体系，执行部门也完全不同，即便对方知情，法院也判了，跨境执行还是一个重大的障碍。

投保人、受益人的设计很有讲究，关键时刻能起到很好的债务风险规避：

• 保单受益人指定
  • 不指定受益人，保险被视为遗产，是会被用来清偿债务的。因此我们投保时指定受益人为子女或其他自己安排的受益人即可。
• 正确选择投保人
  • 一旦保单被强制执行，退还的现金价值是属于投保人的。在投保香港储蓄分红险时，选择正确的家人来投保。
• 尽早投保
  • 在有债务风险隐患时尽早投保，特别是企业家和高净值家庭。

买香港保险避税吗？

保险具有税务筹划功能，这里的税主要指“个人所得税”和“遗产税”。

1、个人所得税

参考《中华人民共和国个人所得税法》第四条（五）：

保险赔款是可以免征个人所得税的。但是，这里的“保险赔款”通常是指重大疾病赔偿款、意外险赔偿、医疗险赔偿、身故赔偿金等。

保险基本原则之一是“损失补偿”，意思是赔偿额以实际损失为限。

香港保单的分红需要缴税吗？

答案：暂时不需要

目前领取香港保单分红是可以不缴纳个人所得税的，至于未来还不确定。

2、遗产税

我国在1950年颁布的《全国税政实施要则》中 ,设立了14个税种，其中就有遗产税。

但由于各种原因没有开征，这说明遗产税是一直存在的一项税种，一旦国家需要开征遗产税，并不存在法律制度上的问题。

不过，在香港，投资者可以选择购买保险产品来实现财富的增值和保护。

香港保险的避税机制体现在两个方面：

首先，香港保险产品的投资回报是免税的。这意味着，当您的保险产品获得投资收益时，您不需要缴纳任何所得税。这为投资者提供了一个更加优质的投资环境，因为它可以帮助您在未来增加您的财富，同时也避免了一些不必要的税收开支。

其次，香港保险还可以作为避税工具使用。投资者可以通过将财产放入保险计划中来避免香港的遗产税和赠与税。

实现财富世代传承和税收减免

香港保险继承时不需要额外缴付遗产税和赠与税，保费和保险金免税，法律规定：保险金不作为遗产，不被列为偿还债务的资产。

所以我们可以借助香港保险无论怎样的方式、给后代留多少钱、怎么分配，咱们可以灵活规划，而不需要交税。

例如很多家长希望给自己的女儿配一份嫁妆，那么在婚前用父母的钱给女儿已经买完的保单，属于婚前财产（婚后买的严格来说都属于共同财产）。

买了香港保险如何避免后台挥霍或极端情况

如果遇到极端情况，假如后代心怀不轨怎么办？这……也不是没有防范的办法：

1） 理赔款不要选择一次性支付。

这样心怀不轨者也没办法一次性拿到一大笔，只能一点点拿，就没有那个动机了……

2） 受益人可以写其他人，不一定要是家人。

谁说一定要写儿子了，谁对你不好，随时改，拿捏！

3）生前不告诉受益人，写遗嘱。

遗嘱做公证，公证资料放在律师那里。

投保港险所需材料准备

由于投保港险需要投保人亲身到港办理，这可能花费您更多的时间、精力与成本。所以，在启程之前，您需要预先准备好所需投保材料，这样便可避免很多不必要的麻烦，做到一次赴港便成功投保。接下来，我们看看不同人群所需准备的投保资料大致都有哪些吧。

港险投保流程

一、确认保险计划

    首先要确认自己要购买的保险计划，确定配置方案。香港保险对于新手来说还是比较复杂的，盲目购买保险很容易导致买错保障。

    如果您不确定哪款产品适合您，您可以咨询老范这边合作的专业的港险顾问进行了解。在确认您想要购买的险种后，您可以请您的保险顾问根据您的预算和需求制定专门的保险计划，并提前与保险中介联系以安排签约时间，以及在保险中介或保险公司的帮助下准备完整的保险申请材料。

二、提前预约

    请与您的香港保险中介确认到达时间和行程。注意:

1. 请至少提前3-5个工作日通知香港保险持牌中介，以便准备保险文件及与保险公司的预约;
2. 请注意各保险公司的工作时间，例如友邦香港在周六和周日上午全天开放，而保诚香港在周六全天开放，周日休息。
3. 请尽量避开节假日、年终等投保高峰期，以免浪费不必要的排队时间。如果无法避免高峰时间，提前与香港保险中介及保司预约。

三、抵达保险公司/保险经纪公司

    按照预约时间，到达保险公司签单中心后，由香港专业保险顾问接待并协助完成保单等手续。
    在保证保单信息准确无误的前提下，投保人须在文件上签字。接下来，保险公司会核实、复印、存档投保人/被保险人的身份证、入境证明等文件，并要求投保人/被保险人亲自签名确认，以确保投保人/被保险人在购买保单当日身在香港，确保保单的合法性和有效性。

    整个保险签署过程大约需要1-2个小时。

*注意：如果当天还有其他安排，请提前预留出2小时左右签约时间。预约签约时间后，尽量按时到达，若迟到，可能会被迫顺延和延后签约时间。

四、验证表格的填写情况
    根据不同保险公司的签核安排，客户必须亲自前往保险公司签单中心或保险经纪公司完成签核。
五、完成支付保费相关事项

    可以选择使用带有Visa或Master卡标记的信用卡或现金缴付首笔保费。同时，您还需要设定续期保费的支付方式，如香港银行户口（如有）自动扣除续期保费、电汇至香港保险公司账户或柜台缴付保费或是通过支票或本票支付等方式。    此外，投保人还可选择一次缴费或周期性缴费。在完成以上保险办理手续后，您便可以离开保险公司/保险经纪公司，等待保险公司承保。

六、转账缴费

    签署完毕后，即可缴纳首期保费。主要有以下三种形式，可结合使用

• 1、现金：
  • 保司接受首年现金缴费，港币或美元。但有额度限制。以友邦为例，不能超过6W美元。
• 2、刷卡：
  • 内地或香港的visa，master信用卡都可以刷。刷卡不占用每年5W美金的外汇管制额度，但是每张卡额度和次数有限。不同银行，不同等级的卡额度不同。
• 3、转账：
  • 这也是最普遍的一种方式：
    • a.将境内的人民币换成美金or港币（手机银行app购汇）
    • b.将换好的美金or港币跨境转到香港银行账户
    • c.不同银行转账的手续费不同，中银内地卡转到中银香港卡是不收手续费的，所以强烈建议赴港时开立中银香港户。

     如果是大额保单，可能比较繁琐，但不必担心，和保司签约后，资金入账一般会有1个月左右的宽限期。在这段时间内，资金能到位就OK。

七、开立香港银行账户

    有些朋友可能会问：购买香港保险是否一定要在香港开立银行账户呢？
其实这两者不存在必然的联系。
    但随着内地居民在港投资需求越来越大，通过香港银行账户不仅可以购买保险，还可以参与高息存款、港美股投资等，后续保单续费以及现金提取也更方便。而内地的银行卡是无法和港险保单绑定的，毕竟币种不一样。因此，开立一个香港银行账户还是很有必要的。
    至于先去银行开户还是先到保司签约都是OK的，不存在先后顺序。强烈建议每位考虑香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。这不仅有助于轻松续交保费，确保保单持续有效，同时也将为未来有可能发生的理赔提供了极大便利。

开户需要的资料有：

• a. 身份证原件
• b. 港澳通行证原件
• c. 过关入境小票
• d. 地址证明

投保港险后续流程

一、核保
    在保险公司收到投保材料和初始保费后，将会进入核保流程。整个核保过程大约需要1-2周时间（节假日期间投保的保单可能会延迟一个多月）。
核保的可能情况:

• 1）批准核保并成功投保;
• 2）如果在核保过程中发现投保人的保险凭证缺失，则需要补充凭证。一般保险中介在收到保险公司核保人员的通知后，会尽快与您联系。此时您无需亲自前往香港，只需拍照、扫描或快递即可;
• 3）加费承保。由于身体原因，如高血压、超重等，会增加患病的风险，则有可能需要您额外增加保费。保险公司只有在投保人同意支付高于标准的保费时才会接受投保申请。
• 4）拒绝承保。以重大疾病保险为例，如果被保险人患有（或曾经）重大疾病，保险公司经评估后可能会以发病率过高为由拒绝承保。  

此外，决定保险公司最终是否承保的原因还有很多，需要具体案例具体分析。如您对此有疑问，可与保险中介联系咨询。

二、收取合同
    核保通过后，保险公司会将保险合同直接快递至客户签订保单时预留的通讯地址，大约一周后便会收到保险合同。
三、续缴保费
    您可以通过在保险公司官网进行保费续缴，也可以选择在保险公司的缴费窗口现场缴费、或是通过借记卡电汇的方式进行保费续缴。根据经验，老范建议您在首次来港投保时，在香港的银行开立自己的银行账户，完成自动划扣保费的相关设置，并在账户中存入足够的保费金额，如此保险公司则会在缴费期内顺利完成扣款，保障保单的效力。
四、售后服务
    当保单生效后，围绕保单产生的保障服务才正式开始。请您务必保管好保险合同，以便您的保险中介和保险公司为您提供各种售后服务，如保单变更、保单拆分、货币转化、现金提取和理赔服务等。

注意事项

一、成年人必须到港
    根据香港法律规定，如夫妻任何一方希望为其配偶购买香港保险，双方均必须亲自前往香港保险公司签署。但如果父母想为18岁以下的未成年子女购买香港保险，子女则不需要亲自前往香港。只需要携带上述未成年人保险的必要材料即可投保。
二、冷静期    成功投保后，投保人有权享受一段“冷静期”。“冷静期”是指自交付相关保单或香港保险公司向投保人发出“冷静期通知”之日起计算的21天（以先到者为准）。如投保人发现所购保单不适合自己，可要求保险公司在“冷静期”内取消保单，保险公司将退还全部已付保费或按市值调整保费（如适用）。

最后

大家在选择具体产品时，还需要根据自身的实际情况和需求，切勿盲目跟风，综合考虑产品的细节，选择适合自己的保单规划。专业的规划，将财富守住，与家人一起共享财富的硕果！

1. 专业咨询与规划：寻求专业保险顾问的帮助，根据个人财务状况和需求，选择最适合的保险产品，合理规划保险架构。

2. 持续监控与调整：市场和政策环境不断变化，应定期审视保险规划，适时调整以适应新的情况。

3.跨法域考虑：考虑到香港与内地法律体系的差异，跨境资产配置和保险规划需特别注意两地法律的适用性。

咨询香港保险

香港保监局8月底公布的数据显示，2024年上半年香港保险业毛保费总额达到3109亿港元，较去年同期上升5.1%，延续今年一季度的增长势头。来自全球各地的新保单持续增长，其中内地客户赴港投保297亿港元，占个人业务总新造保单保费份额的25.7%。放眼全球，香港保险业管理资产规模超4.5万亿美元，居亚洲第一位、世界第二位。香港保险为何受到全球投资者热捧？

保险保险，首要是防范风险。香港保险业悠久的历史给了投资者充足的安全感。从1841年第一家保险公司落户至今，香港保险业已经走过180多个年头，从未出现过寿险公司倒闭的案例。如今，香港已发展成为亚洲最大的保险市场。截至今年6月底，香港共有157家获授权保险公司，共有1649家持牌保险代理机构。全球前十大保险公司中，有7家在香港获授权经营保险业务，头部险企的分布密度高居亚洲第一位。香港有8万多名持牌个人保险代理，以及2.3万多名持牌业务代表，保险人才占比和专业服务水平在全球首屈一指。

香港保险业之所以能在全球各大金融中心城市中脱颖而出，得益于严格的监管制度。在监管法律上，香港保险业从行业诞生早期沿袭的普通法法律体系逐步发展完善，至今形成了由《保险业条例》及19个附属法例组成的完备法律体系，覆盖了对保险公司、经纪公司、精算师的监管。香港保监局对各大险企实施穿透式监管，险企的所有投资项均须报备，如果投资项中有组合项目，则逐级细分，直到对所有投资单项全面掌握，并按期跟进投资项估值变化。在估值方面，香港法律有着严格的规定，保险公司的商誉及无形资产被视为零。在保险公司出现异常情况时，香港保监局可以依法采取适当行动，包括限制险企开展新业务、限制投资、设置保费收入限额、规定资产保管等，确保客户的合理收益及时兑付。根据香港保监会2022年至2023年的年报，国际保险监督官协会在评估“保险业系统性风险整体框架”的执行情况时将香港作为接受评估的十个司法管辖区之一，香港保监会的企业风险管理及集团监管工作成效获得高度认同。

香港保险业的盈利模式备受全球投资者青睐。香港实行联系汇率制度，港元与美元保持稳定的汇率，保单支持美元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、港币、澳门币等多种货币自由转换。香港保单可以无限次变更投保人和受保人，预设后备投保人和受保人，一份保单可以分拆成多份保单给多人。可以说，保险公司几乎为投资者想到了所有的“玩法”。一些保险产品还能在规定年限后每年锁定红利，随时提取现金，将部分“不保证收益”化为“保证收益”。

香港堪称保险业的“百年老店”，但这座老店在拥抱新科技方面也不遑多让。近年来香港推出“监管沙盒”试运行科技金融项目，为全数字分销渠道的新保险公司设立新通道，让投资者对香港保险的未来信心倍增。

有人斯有土，有土斯有财。全球投资者的热捧彰显了国际社会对香港发展的稳定预期，对香港保险专业服务的认可，对香港营商环境的满意度。