听说香港保险能做到资产隔离，避险！避债！避税！怎么实现的？

想要投或者已经投了港险的人，大多从保险从业人员口中、或小某书上被大肆安利过各种好处，比如美金资产对冲单一人民币货币的风险、分散风险，比如重疾险的疾病定义较为宽松、保额会不断增长、保费还更便宜，比如行业监管严格、按照合同理赔和给付等等……

这些好处网上已经说得太多太多了，今天想聊一些其他方面的，一些可能令你心里有过隐隐不安的，这也是内地中高净值客户非常关心的问题：

香港也是国内大体系的一部分，我的钱能不能永永远远都是我的钱？

这个想法很正常，只要你资产到了一定的比例，一定会想保护，不管你的资产是自己一分一毫挣回来的血汗钱，还是其他方式获取的。

香港保险的避险特性

作为内地高净值人士避险避债的最后堡垒，香港保险很大的好处，就是资产隔离。它是如何做到的？来看下面几条：

• 全球资产配置：
  • 香港保险产品支持多币种选择，投资者可在全球范围内分散投资风险，实现资产的保值增值。
• 风险管理与传承：
  • 香港保险市场成熟，产品种类丰富，从重疾险、储蓄险到投资连结险，满足不同风险偏好和需求，同时提供家族财富管理和传承的有效途径。
• 应对经济不确定性：
  • 在经济下行周期，香港保险的避险功能凸显，通过保险杠杆，家族资产得以倍增，实现长期稳健增长。
• 资金受监管机构保护，安全性高
  • 保费存入保司后，由保监局监管资金运用，资金只能用于保险业务，资金在专门的账户里被专业人士监控和流动，不用担心被挪用去做高风险投资。

保险杠杆

野村证券香港私人银行部董事曾表示，一度遇到过大陆富人想买价值达1亿美元的寿险，保单价值高到任何一家保险公司都不愿独自承担，要分到几家以分散风险。

香港保险经纪称，大陆高净值人士更常见的保单金额是1000万美元，按照全球其他国家的标准也是很高的金额。这些人都很有生意头脑，在经济放缓的大背景下，他们最在意的就是如何让自己的资产不贬值。

作为普通中产而言，因为担心内地的政策多变，如果持有多套房产，将面临未来不确定的房产税，物业税，地税等一系列的支出，不如用房产的钱购买保险，同样是留给子女，保险因杠杆作用，使资产迅速倍增，且无后顾之忧。

买香港保险避债吗？

保单权益不受个人债务影响，清晰隔离投保人和受益人资产

根据香港法例，保单权益是独立的法定权利，不属于保单持有人的资产。

所以在香港配置保险后，即使有一天投保人破产了，保单资金也不会被投保人的债权人查封或强制执行，保司仍然要向受益人履行合同责任，受益人的权益不受影响，有效保全资产；

下面几种情况，保单会被用于抵债：

• 属于强制执行范畴
  • 如果保单属于法院强制执行范畴内，法院会强制退保去抵债。各个地区对理财型保险基本都可以强制执行，但对于寿险保单是否可“强制执行”有不同意见。
• 为逃债的恶意投保行为
  • 合同法第七十四条：债务人有害债权的行为，包括通过保险来恶意避债，被对方知道了是可以撤销的。
• 身故保险金被作为遗产处理
  • 简单来说，老王身前买了保单，受益人却写的是自己。身故理赔金属于老王的遗产，需要用来还老王身前的欠债。

如何用香港保险来实现债务隔离

商业运行的底层是法律，在不同的司法管辖区，香港保险有天然的债务隔离优势：

• 1）信息保密性更好
  • 当赔偿发生时，保司只会直接通知所指定的受益人。只要你不说，没人知道你在香港还有这样一笔钱。
• 2）诉讼难度大
  • 香港和中国大陆(内地)属于不同的司法管辖区，使用不同的大陆法系和普通法系因此涉及到国际诉讼，国际诉讼往往耗时长、难度大、执行难，一般不会被要求偿还债务或者做分割，有效把保险资产合法隔离开。
• 3）法律体系不同
  • 内地客户来香港买保单的好处之一，是香港保单不受内地司法管辖，通常情况下如果夫/妻另一方对保单不知情也查不到，如果离婚也是可以保全这份保单不被分割的。
  • 反之内地保单还是容易查到的。如前面所述，香港和内地是不同法律体系，执行部门也完全不同，即便对方知情，法院也判了，跨境执行还是一个重大的障碍。

投保人、受益人的设计很有讲究，关键时刻能起到很好的债务风险规避：

• 保单受益人指定
  • 不指定受益人，保险被视为遗产，是会被用来清偿债务的。因此我们投保时指定受益人为子女或其他自己安排的受益人即可。
• 正确选择投保人
  • 一旦保单被强制执行，退还的现金价值是属于投保人的。在投保香港储蓄分红险时，选择正确的家人来投保。
• 尽早投保
  • 在有债务风险隐患时尽早投保，特别是企业家和高净值家庭。

买香港保险避税吗？

保险具有税务筹划功能，这里的税主要指“个人所得税”和“遗产税”。

1、个人所得税

参考《中华人民共和国个人所得税法》第四条（五）：

保险赔款是可以免征个人所得税的。但是，这里的“保险赔款”通常是指重大疾病赔偿款、意外险赔偿、医疗险赔偿、身故赔偿金等。

保险基本原则之一是“损失补偿”，意思是赔偿额以实际损失为限。

香港保单的分红需要缴税吗？

答案：暂时不需要

目前领取香港保单分红是可以不缴纳个人所得税的，至于未来还不确定。

2、遗产税

我国在1950年颁布的《全国税政实施要则》中 ,设立了14个税种，其中就有遗产税。

但由于各种原因没有开征，这说明遗产税是一直存在的一项税种，一旦国家需要开征遗产税，并不存在法律制度上的问题。

不过，在香港，投资者可以选择购买保险产品来实现财富的增值和保护。

香港保险的避税机制体现在两个方面：

首先，香港保险产品的投资回报是免税的。这意味着，当您的保险产品获得投资收益时，您不需要缴纳任何所得税。这为投资者提供了一个更加优质的投资环境，因为它可以帮助您在未来增加您的财富，同时也避免了一些不必要的税收开支。

其次，香港保险还可以作为避税工具使用。投资者可以通过将财产放入保险计划中来避免香港的遗产税和赠与税。

实现财富世代传承和税收减免

香港保险继承时不需要额外缴付遗产税和赠与税，保费和保险金免税，法律规定：保险金不作为遗产，不被列为偿还债务的资产。

所以我们可以借助香港保险无论怎样的方式、给后代留多少钱、怎么分配，咱们可以灵活规划，而不需要交税。

例如很多家长希望给自己的女儿配一份嫁妆，那么在婚前用父母的钱给女儿已经买完的保单，属于婚前财产（婚后买的严格来说都属于共同财产）。

买了香港保险如何避免后台挥霍或极端情况

如果遇到极端情况，假如后代心怀不轨怎么办？这……也不是没有防范的办法：

1） 理赔款不要选择一次性支付。

这样心怀不轨者也没办法一次性拿到一大笔，只能一点点拿，就没有那个动机了……

2） 受益人可以写其他人，不一定要是家人。

谁说一定要写儿子了，谁对你不好，随时改，拿捏！

3）生前不告诉受益人，写遗嘱。

遗嘱做公证，公证资料放在律师那里。

投保港险所需材料准备

由于投保港险需要投保人亲身到港办理，这可能花费您更多的时间、精力与成本。所以，在启程之前，您需要预先准备好所需投保材料，这样便可避免很多不必要的麻烦，做到一次赴港便成功投保。接下来，我们看看不同人群所需准备的投保资料大致都有哪些吧。

港险投保流程

一、确认保险计划

    首先要确认自己要购买的保险计划，确定配置方案。香港保险对于新手来说还是比较复杂的，盲目购买保险很容易导致买错保障。

    如果您不确定哪款产品适合您，您可以咨询老范这边合作的专业的港险顾问进行了解。在确认您想要购买的险种后，您可以请您的保险顾问根据您的预算和需求制定专门的保险计划，并提前与保险中介联系以安排签约时间，以及在保险中介或保险公司的帮助下准备完整的保险申请材料。

二、提前预约

    请与您的香港保险中介确认到达时间和行程。注意:

1. 请至少提前3-5个工作日通知香港保险持牌中介，以便准备保险文件及与保险公司的预约;
2. 请注意各保险公司的工作时间，例如友邦香港在周六和周日上午全天开放，而保诚香港在周六全天开放，周日休息。
3. 请尽量避开节假日、年终等投保高峰期，以免浪费不必要的排队时间。如果无法避免高峰时间，提前与香港保险中介及保司预约。

三、抵达保险公司/保险经纪公司

    按照预约时间，到达保险公司签单中心后，由香港专业保险顾问接待并协助完成保单等手续。
    在保证保单信息准确无误的前提下，投保人须在文件上签字。接下来，保险公司会核实、复印、存档投保人/被保险人的身份证、入境证明等文件，并要求投保人/被保险人亲自签名确认，以确保投保人/被保险人在购买保单当日身在香港，确保保单的合法性和有效性。

    整个保险签署过程大约需要1-2个小时。

*注意：如果当天还有其他安排，请提前预留出2小时左右签约时间。预约签约时间后，尽量按时到达，若迟到，可能会被迫顺延和延后签约时间。

四、验证表格的填写情况
    根据不同保险公司的签核安排，客户必须亲自前往保险公司签单中心或保险经纪公司完成签核。
五、完成支付保费相关事项

    可以选择使用带有Visa或Master卡标记的信用卡或现金缴付首笔保费。同时，您还需要设定续期保费的支付方式，如香港银行户口（如有）自动扣除续期保费、电汇至香港保险公司账户或柜台缴付保费或是通过支票或本票支付等方式。    此外，投保人还可选择一次缴费或周期性缴费。在完成以上保险办理手续后，您便可以离开保险公司/保险经纪公司，等待保险公司承保。

六、转账缴费

    签署完毕后，即可缴纳首期保费。主要有以下三种形式，可结合使用

• 1、现金：
  • 保司接受首年现金缴费，港币或美元。但有额度限制。以友邦为例，不能超过6W美元。
• 2、刷卡：
  • 内地或香港的visa，master信用卡都可以刷。刷卡不占用每年5W美金的外汇管制额度，但是每张卡额度和次数有限。不同银行，不同等级的卡额度不同。
• 3、转账：
  • 这也是最普遍的一种方式：
    • a.将境内的人民币换成美金or港币（手机银行app购汇）
    • b.将换好的美金or港币跨境转到香港银行账户
    • c.不同银行转账的手续费不同，中银内地卡转到中银香港卡是不收手续费的，所以强烈建议赴港时开立中银香港户。

     如果是大额保单，可能比较繁琐，但不必担心，和保司签约后，资金入账一般会有1个月左右的宽限期。在这段时间内，资金能到位就OK。

七、开立香港银行账户

    有些朋友可能会问：购买香港保险是否一定要在香港开立银行账户呢？
其实这两者不存在必然的联系。
    但随着内地居民在港投资需求越来越大，通过香港银行账户不仅可以购买保险，还可以参与高息存款、港美股投资等，后续保单续费以及现金提取也更方便。而内地的银行卡是无法和港险保单绑定的，毕竟币种不一样。因此，开立一个香港银行账户还是很有必要的。
    至于先去银行开户还是先到保司签约都是OK的，不存在先后顺序。强烈建议每位考虑香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。这不仅有助于轻松续交保费，确保保单持续有效，同时也将为未来有可能发生的理赔提供了极大便利。

开户需要的资料有：

• a. 身份证原件
• b. 港澳通行证原件
• c. 过关入境小票
• d. 地址证明

投保港险后续流程

一、核保
    在保险公司收到投保材料和初始保费后，将会进入核保流程。整个核保过程大约需要1-2周时间（节假日期间投保的保单可能会延迟一个多月）。
核保的可能情况:

• 1）批准核保并成功投保;
• 2）如果在核保过程中发现投保人的保险凭证缺失，则需要补充凭证。一般保险中介在收到保险公司核保人员的通知后，会尽快与您联系。此时您无需亲自前往香港，只需拍照、扫描或快递即可;
• 3）加费承保。由于身体原因，如高血压、超重等，会增加患病的风险，则有可能需要您额外增加保费。保险公司只有在投保人同意支付高于标准的保费时才会接受投保申请。
• 4）拒绝承保。以重大疾病保险为例，如果被保险人患有（或曾经）重大疾病，保险公司经评估后可能会以发病率过高为由拒绝承保。  

此外，决定保险公司最终是否承保的原因还有很多，需要具体案例具体分析。如您对此有疑问，可与保险中介联系咨询。

二、收取合同
    核保通过后，保险公司会将保险合同直接快递至客户签订保单时预留的通讯地址，大约一周后便会收到保险合同。
三、续缴保费
    您可以通过在保险公司官网进行保费续缴，也可以选择在保险公司的缴费窗口现场缴费、或是通过借记卡电汇的方式进行保费续缴。根据经验，老范建议您在首次来港投保时，在香港的银行开立自己的银行账户，完成自动划扣保费的相关设置，并在账户中存入足够的保费金额，如此保险公司则会在缴费期内顺利完成扣款，保障保单的效力。
四、售后服务
    当保单生效后，围绕保单产生的保障服务才正式开始。请您务必保管好保险合同，以便您的保险中介和保险公司为您提供各种售后服务，如保单变更、保单拆分、货币转化、现金提取和理赔服务等。

注意事项

一、成年人必须到港
    根据香港法律规定，如夫妻任何一方希望为其配偶购买香港保险，双方均必须亲自前往香港保险公司签署。但如果父母想为18岁以下的未成年子女购买香港保险，子女则不需要亲自前往香港。只需要携带上述未成年人保险的必要材料即可投保。
二、冷静期    成功投保后，投保人有权享受一段“冷静期”。“冷静期”是指自交付相关保单或香港保险公司向投保人发出“冷静期通知”之日起计算的21天（以先到者为准）。如投保人发现所购保单不适合自己，可要求保险公司在“冷静期”内取消保单，保险公司将退还全部已付保费或按市值调整保费（如适用）。

最后

大家在选择具体产品时，还需要根据自身的实际情况和需求，切勿盲目跟风，综合考虑产品的细节，选择适合自己的保单规划。专业的规划，将财富守住，与家人一起共享财富的硕果！

1. 专业咨询与规划：寻求专业保险顾问的帮助，根据个人财务状况和需求，选择最适合的保险产品，合理规划保险架构。

2. 持续监控与调整：市场和政策环境不断变化，应定期审视保险规划，适时调整以适应新的情况。

3.跨法域考虑：考虑到香港与内地法律体系的差异，跨境资产配置和保险规划需特别注意两地法律的适用性。

咨询香港保险