香港保险十大谣言，逐一破解！

引言

2023年开关以来，赴港投保热潮再次成为舆论关注热点，港险市场时隔3年再次迎来高光时刻、繁荣时代。

2023年全年，内地访客到港投保的个人人寿保险新造保单保费约590亿港元，香港保险业监管局行政总监张云正认为，若中美利率及汇率无大幅波动，2024年内地访客新造保单保费要达到400亿元至500亿元并非难事。

然而树大招风，一些不实的谣言也在悄然冒头，想必大家也有听过。这在很大程度上误导了大家对香港保险的认知，影响了大家对港险的印象。
今天我们整理了10个最常见的谣言，对其一一破解，帮助大家正确认识港险！

谣言一:内地居民购买香港保险不受法律保护，是地下保单。

真相：
内地居民通过正规渠道购买的香港保险自然是受香港法律保护的，但必须亲自去香港签署保险合同。
“地下保单”指的是在内地投保的香港保单，也就是那些在香港以外的地区签订的保单。
这类保单的确是无效的，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
此外，在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为也是违法的。
因此大家一定要通过正规渠道投保香港保险，携带齐全的证件资料亲自赴港投保；投保完成后要及时确认保险合同是否真实有效。
注意：若被保险人是未成年人，可以不到场，作为投保人的大人到场即可。

谣言二:香港分红储蓄险高达6%甚至7%的预期收益不靠谱，都是非保证的，只是一个噱头。

真相：
无论是内地分红保险还是香港分红保险，红利收益都是不确定、非保证的。
香港分红储蓄险收益往往是由保证收益和非保证预期收益两个部分组成。

保证收益是无论如何都会给的，有保险公司兜底，不用担心亏本。
非保证预期收益会受市场波动影响，可能比预期的高，也可能比预期的要低；能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

通过保险公司每年公布的分红实现率可以判断当年非保证红利收益是否达到预期标准，还差多少或者高多少。
分红实现率越高，当年非保证收益兑现比例也就越高，客户能获得的收益也就越多。
当然，大家在投保前要充分考虑结果，看是否在个人的风险承受范围内。

谣言三:香港保险理赔需要亲自去香港当地办理，手续繁琐，理赔款的领取很不方便，理赔周期长。

真相：
香港保险有着“严核保，宽理赔”的特点，理赔流程简单，手续并不繁琐。
消费者不需要亲自去香港保险公司办理；只需要将约定的理赔材料通过快递邮寄给保险公司即可。
并且现在互联网特别发达，部分大型保险公司专门设立了线上理赔APP或专线，可以为全球客户解决理赔问题。
这意味着客户可以直接线上填写或上传理赔需要的表格、资料及文件，非常方便。
客户主要可以通过四种方式收取理赔款，分别是：

• 支票兑现
• 电汇收款
• 汇票收款
• 支票托收

谣言四:香港保险健康告知需要“无限告知”，核保过于严格，小病没申报也可能会被拒赔。

真相：

香港保险健康告知遵循的是“最高诚信”原则，并非“无限告知”；可以说官方并没有“无限告知”这个说法。

不管是内地保险还是香港保险，在健康告知的时候遵循的都是“询问告知”的模式。

因此大家只要按照保险公司设计的问卷如实回答，不要刻意隐瞒即可。
“最高诚信”原则指的是投保人在投保的时候要本着诚信的原则尽可能地向保险公司披露可能影响保险公司核保结论的重要事实。
网上那些多年前的感冒发烧未如实告知也会遭受拒赔实属造谣。

谣言五:香港保险汇率风险特别大，长期看来收益不一定会高。

真相：

香港保单一般是以美元或港元为保单货币，分红也会是对应的外汇币种。

香港保险中长期的收益较为稳健，可以达到6%~7%的复利回报；多元货币保单还能自由转换货币。

对于高净值人群来说，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，防范通货膨胀、资产缩水，利大于弊。

在美联储降息的背景下，购买香港保险不仅是保值增值的有效方式，更是一种明智的财富规划选择。以下几点建议可以帮助投资者抓住这一机遇：

• 选择合适的保险产品：
  • 根据个人需求，合理选择储蓄型、分红型或年金保险，确保既能享受稳定收益，又能满足长期保障需求。
• 关注汇率波动：
  • 在美元贬值时，购买美元计价保险能锁定较低的汇率成本，未来随着美元走强，保单价值将实现更大的增值空间。
• 分散风险，跨境配置：
  • 通过香港保险的多币种保单和全球投资策略，分散资产风险，优化财富配置。

谣言六:内地居民在香港发生保险纠纷，无论内地还是香港都不会受理。

真相：

内地居民通过正规渠道投保的香港保险适用香港地区法律。

家要理智对待不实谣言，这种不受理的保险纠纷一般是针对“地下保单”的。如果是正常赴港签署的保单，肯定是受到香港法律保护的，不论是香港居民还是内地访港客户购买的香港保险，都是可以受到香港法定机构保护。

• 香港保险索偿投诉局：www.iccb.org.hk
• 香港保险业监管局：www.ia.org.hk/sc/index.html

谣言七:投保香港保险限制很多，购买门槛非常高。

真相：

香港保险产品种类丰富，有许多适合中产的理财产品。虽然投保要亲自到香港签单，是会增加一些时间和路费的成本，但是门槛过高就是无稽之谈了。

其实我们可以根据自己的预算来选择不同的产品。并且支持无限次转换受保人，更有分红收益让财富增长，而且可配合资产配置需要，灵活运用财富，入手门槛不高，提领方案灵活。

注意：大家一定要根据自身需求以及个人经济预算选择合适的保险产品投保，千万不要超预算。

谣言八:在香港买的香港保险在国内并不具备免税功能。

真相：

CRS实施后，香港保险公司需向内地税务局报告境内人士保单资产信息，但其税务优势仍存。

在香港购买的人寿保险和医疗保险，其保费支出通常是不需要缴纳税款的。这是因为香港税法对于个人为自身或家庭成员购买的纯保障型保险给予了免税优惠。

根据香港税法规定，分红保险的红利收入是免税的。但如果投保人将分红保险作为投资工具，获得的投资收益可能会受到资本利得税的影响。

目前领取香港保单分红是可以不缴纳个人所得税的，但需要注意的是，税务规定可能会随着市场需求和政府政策的变化而有所调整，所以应及时了解最新的税收政策，以确保能够正确缴纳税费。

谣言九:内地保险公司受保监会监管不会轻易倒闭，香港保险公司风险更大，更容易倒闭，不安全。

真相：

香港保险公司很多都是国际性的超大型保险公司，倒闭是很难的，有的甚至已经跨越了百年的时间仍旧屹立不倒。

内地保险业由保监会监管；香港保险公司也由香港保险业监管局严格监管。

只有支付已有的保单费用，或者成功转移保单到新公司，才会批准旧公司破产，并且保单条款也不会轻易改变，因此不必过于担心保险公司倒闭。

谣言十:香港保单可无限调整续期保费，越交越多，不交就按退保处理。

真相：

保单的费率调节是受多种因素影响以及监管限制的，并不是保险公司想调就调。

保险公司一般只会在保费定价有问题导致亏损或赔付率很高的情况下才会调高费率，因此续期保费并不会无限制调高，并不会越交越多，保险公司也担心消费者退保。

若消费者未在规定时间缴纳保费，保险公司并不会立马按退保处理，会有一段时间的宽限期，还有多种平稳过渡的方式，完全不用担心断保。

总结：香港保险之所以备受追捧，无疑是因其具有显著的价值。多年来，众多内地消费者选择购买香港保险，这是经过多方面深思熟虑的结果。
但也不是每一个人都适合投保香港保险，大家千万不要盲目从众，一定要依据个人及家庭情况做出选择。一是看个人或家庭的经济预算够不够；二是看自己或家人有没有某种必要的保障需求。