破解香港保险的常见误区：收益、回本与汇率，全面解析！

引言

谈到香港保险，尤其是储蓄险，很多人的第一反应是：“听说收益很高，但这么高的回报会不会有什么隐患？”对此，我们需要分开来看。如果你抱着“短期暴富”的心态，认为购买香港储蓄险就能迅速翻倍，那我可以明确告诉你——这可能是个误区！
然而，如果你的目标是长期持有，追求稳定收益，合理规划未来，那么香港储蓄险的收益、灵活性，以及美元保单的资产配置优势，或许正好适合你。今天，我们就来探讨一些关于香港储蓄险的常见误区和真相，帮助你更清晰地了解它是否符合你的需求！

误区一：复利7%的收益是不是噱头？

我们都知道，香港储蓄险的收益模式是“低保底+高分红”。许多人听到“复利6%-7%”时，心里不禁欢喜，但随即又会担心：“分红是没有保证的，这样会不会最后得不偿失？”

其实，这个问题的答案很明确：如果你能够长期持有，这种投资并不算是坑；而短期的投机行为才是真正的风险所在！

让我们通过一个例子来看看收益情况：37岁的某女士每年缴纳2万美元，持续5年，选择了宏利的储蓄险产品。

• ♦ 第10年：预期退保现值超过14万美元，内部收益率（IRR）为4.29%。
• ♦ 第30年：预期退保现值超过52万美元，内部收益率（IRR）为6.06%。
• ♦ 第73年：预期内部收益率（IRR）达到7.03%。

这个例子展示了长期持有的潜在收益，说明了时间在投资中的重要性，持有时间越长，预期收益就越高。如果你只打算投资5年或10年，想要实现7%的复利，这确实不太现实。然而，如果你愿意长期持有，这样的收益并不是不可能的。

为什么长期持有能实现高复利？

长期持有能实现高复利的原因之一是投资范围广泛。香港保险公司通常采用全球化的多元化投资策略，涵盖债券、股票、房地产、私募股权等多种资产类别。此外，长期持有的资产在整体投资组合中占比很高。这种多元配置不仅有助于分散风险，还能在不同市场环境中捕捉更多的收益机会，从而增强整体投资的回报潜力。

分红机制稳定

香港保险公司通常采用“缓和调整机制”，即使在市场波动较大的情况下，也能通过保留部分收益来降低分红的波动性。这样一来，分红的稳定性得以保障，给投保人带来更大的安心感。

分红实现率高

以宏L为例，多款产品的分红实现率在连续多年中超过了100%。尽管分红并不是保证的，但从历史数据来看，其表现相当不错，预期收益之间的差异也并不大。这为投保人提供了一定的信心，显示了宏利在分红机制上的稳定性。

因此，这个“复利7%”并不是空谈，关键在于：你需要有耐心！只有长期持有，才能真正享受到复利带来的收益。

误区二：回本周期长，资金不灵活？

许多人对香港储蓄险的回本时间感到困惑。确实，许多产品的保证回本期在10到20年之间，但实际上，回本并不一定需要那么久。

提取方案相对灵活，资金并没有想象中那么“死”。

以宏L的「宏Z传承」为例，该产品提供多种灵活的提取方案

“567”方案

客户在5年内交完保费，第6年开始，每年可以提取**7%**的总保费，现金流可以持续领取到终身。

先回本，再提取

第6年或第8年时，客户可以选择首年提取总保费的21%或38%，之后每年固定提取6%。

此外，等到保单回本后，客户还可以继续提取总保费的**5%-9%**作为现金流。

双倍回本，再提取

在第20个保单周年日，客户可以领取**200%的总保费，之后每年还可以继续领取5.8%**的现金流。

总结：灵活的提取方案完全可以满足资金流动性的需求，因此回本时间长并不是一个大问题。

误区三：汇率波动会不会“坑惨”？

许多人担心，香港储蓄险多为美元保单，因此汇率波动可能带来风险。这种担忧并非完全没有道理，但也无需过于焦虑。

为什么汇率风险可控？

汇率风险主要在于退保或提取时产生。只要你不进行退保，汇率的涨跌对你的投资并不会产生直接影响。此外，香港储蓄险支持多种货币（如美元、港币、人民币等），使得资金灵活转换，能够锁定收益。

• 1.灵活转换：通过选择不同货币，投资者能够在一定程度上规避汇率波动带来的风险，确保收益的稳定。
• 2.美元资产的长期价值：作为全球主要储备货币，美元在长期内依然是一个稳健的资产配置选择。其价值在历史上表现出相对的稳定性，为投资者提供了保障。

因此，虽然汇率波动是一个需要关注的因素，但在合理的投资策略和灵活的货币选择下，其影响可以被有效管理。

因此，汇率波动确实存在，但并不意味着这是一个“坑”。只要进行合理的规划，选择合适的货币，就能够将风险控制在可接受的范围内。通过灵活的货币选择和长期持有策略，投资者可以有效应对汇率带来的影响，保障自身的收益。

写在最后

说实话，香港储蓄险并不是一个“完美无缺”的产品，它既有优点，也有局限。关键在于：它是否适合你。

如果你追求短期高回报，那么它可能并不是你的最佳选择；但如果你重视长期稳定的收益、灵活的资产配置，以及美元资产的保值增值，那么香港储蓄险绝对值得考虑。适合自己的，才是最好的选择。

如果需要咨询了解香港保险，添加下方老范或助理微信即可。