作者： Fan

引言

2024年年末冲刺，香港保险优惠热潮继续，高额的保费回赠和折扣，还有诱人的预缴保证利率，让人欲罢不能，你一定要抓住！

友邦

「盈御3」预缴享高达8%保证利率

限时：2024年12月1日至12月31日

预缴1年保费（交前2年保费），预缴保证利率6%-8%；预缴2年保费（交前3年保费），预缴保证利率4.5%。

案例演示：

储蓄险「盈御3/充裕未来·盈尚」

限时：10月1日起至12月31日

三年期及一次性缴费优惠：

「盈御3/充裕未来·盈尚」5年/10年缴付期及组合优惠

投保指定5年/10年缴付期储蓄保险计划，及指定保障计划，可享双重限时优惠，最高可达26%保费回赠！

「盈御3/充裕未来盈尚（5年/10年）+指定医疗保障计划」组合预缴优惠

重疾险「爱伴航/自在自选」

限时：2024年11月1日至12月31日

投保指定危疾保障计划，及指定保障计划，可享高达7个月的保费回赠，使用电子保费现金券可享额外高达10%保费折扣！

储蓄险「简爱延续5」

限时：2024年10月1日至12月31日

5年/10年缴，保费回赠4%起，最高10%。一次性缴付，保费折扣1%起，最高4%。

重疾险「简护危疾保」

限时：2024年10月1日至12月31日

享3个月保费回赠。

终身寿险「乐怡人生」

限时：2024年10月1日至12月31日

保费回赠高达15%。

宏利

预缴4.8%利息优惠

限时：2024年10月22日-2025年1月2日

优惠：预缴5年全期保费，享4.5%-4.8%保证利息优惠

若年度化保费＜8万美元，则预缴第2-5年保费均享4.5%利息，相当于首年保费的49.2%；

若年度化保费≥8万美元，则预缴第2-5年保费均享受4.8%利息，相当于首年保费的52.8%，将于第4个保单周年日后的8周内存入。

宏利爆款储蓄险「宏挚传承」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日
1）整付：保费折扣优惠可达4%

2）3年缴：首年保费折扣优惠高达15%

3）5年缴：
a）首两年保费折扣高达20%

b）限时双重赏：合共高达首年保费72.8%

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

4）10年/15年缴：首两年保费折扣高达31%

储蓄险「宏利环球货币保障计划」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

1）整付：保费折扣优惠可达5%

2）3年缴：首年保费折扣优惠高达15%

3）5年/10年缴：首年或首两年可享保费折扣，5年缴两年保费折扣高达22%；10年缴两年保费折扣高达24%。

储蓄险「赤霞珠终身寿险计划2/世纪传承保障计划」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

优惠：两年保费折扣高达20%

储蓄险「丰誉传承2」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

1）整付：整付保费享4%保費折扣优惠

2）5/10年缴：享首年3%-8%保費折扣优惠

储蓄险「财挚家传/财挚传承保障计划」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

1）整付：高达6.5%保费折扣优惠

2）3年缴：高达13%保费折扣优惠

3）10年缴：高达15%保费折扣优惠

重疾险「守护无间危疾保/活耀人生危疾保2/活耀人生危疾保PRO」

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

优惠：首年高达10%保费折扣，第二年10%保费折扣

宏利保险组合优惠：

限时：2024年10月22日至2025年1月2日

1）基本组合优惠

申请任何指定及合资格组合计划，于第2或第3个保单年度分别享高达30%/15%额外保费折扣

2）额外组合优惠

保单持有人额外优惠高达30%额外保费折扣

案例演示：

安盛

5年期预缴享4.5%-4.8%保证利率优惠

限时：2024年12月01日至12月31日

优惠：投保「挚汇(5年)」并预缴全期保费，享4.5%-4.8%保证利率优惠，最高相当于首年保费的52.78%。很大力度！

储蓄险「安进II-跃进/丰进」

限时：2024年11月1日至2025年2月28日

优惠：「安进II-跃进」5年缴高达5%保费回赠、10年缴高达10%保费回赠；「丰进」8年缴高达7%保费回赠。

储蓄险「挚汇储蓄计划」

限时：2024年11月1日至2025年2月28日

优惠：投保挚汇（5年），基本保费回赠高达22%；投保挚汇（10年），基本保费回赠高达25%；若额外投保指定计划，保费回赠高达25%/28%。

储蓄险「盈家/尊尚盈家」

限时：2024年11月1日至2025年2月28日

优惠：预缴享4.5%保证优惠利率;尊尚盈家享高达3%保费折扣

重疾险「爱唯守/爱唯守升级版」

限时：2024年11月1日至2025年2月28日

优惠一：享3个月保费回赠+门诊服务奖赏

门诊服务：

周大福

预缴优惠：保证4%~4.5%保证利率

限时：2024年11月30日至2024年12月31日

优惠：年缴保费＜8万美元，预缴享4%保证利率优惠，相当于首年保费37%；年缴保费≥8万美元，预缴享4.5%保证利率优惠，相当于首年保费41%，预缴优惠可在投保时直接少交。

储蓄险「匠心传承2（5年缴）」

限时：2024年9月26日日至2024年12月31日

优惠：高达26%首年保费回赠优惠

案例演示：

储蓄险新品「闪耀传承」

限时：2024年11月30日至2024年12月31日

优惠：一笔过缴付保费，享4%整付保费折扣

重疾险「守护家倍198」

限时：2024年10月1日至2024年12月31日（2025年2月28日或之前批核）

优惠：享4个月首年保费回赠优惠。

万通

重疾险「万通危疾加护保（优越版）PHPS/万通危疾爱护保PHPJ/万通危疾加护保（标准版）PHP」

限时：2024年11月1日至2025年1月3日

优惠1：基本优惠

享4年保费折扣，首年至第四年保费折扣合共高达30%

优惠2：额外保障优惠

30岁以下：首15年额外赠送60%/80%保额；

30岁-65岁：首10年额外赠送15%/50%保额；

66岁-70岁：首5年额外赠送10%/15%保额。

优惠3：组合加码优惠
同时投保指定危疾产品+储蓄/医疗/年金产品，合共保费折扣高达60%年化保费

储蓄险「富饶千秋」

限时：2024年11月1日至2025年1月3日

优惠一：2年缴费，首年保费折扣5%，5年缴，首年+次年保费折扣高达24%，10年缴费，首年+次年折扣高达30%。

优惠二：预缴2年美元保单保费，保证利率高达6%；预缴5年美元保单保费，保证利率高达8%(仅一年，其他年份提供非保证2.2%利率），相当于41%首年保费。

储蓄险「富饶传承IS3」

限时：2024年10月1日至2025年1月3日

优惠一：5/10年缴，首年保费折扣10%，次年保费折扣高达20%，两年高达30%保费折扣；

优惠二：预缴优惠同富饶千秋。

储蓄险「万通多元终身年金」

限时：2024年10月1日至2025年1月3日
优惠：缴付保费年期为5年或以上可享高达首年6%派息率优惠

保诚

预缴享高达5%保证特惠利率

限时：2024年12月1日至12月16日

优惠：一笔过缴交5年保费，可享4%/5%保证特惠利率，相当于37%/45%首年保费。

预缴的保证特惠利息，可在一开始交保费时，直接少交。

储蓄险「隽富多元货币计划」

5年缴

限时：2024年10月1日至12月31日（2015年1月31日之前发出）

优惠：单独投保「隽富(5年)」，可享高达23%保费回赠；同时投保指定医疗/危疾保险计划，额外多8%保费回赠，享高达31%保费回赠。

重疾险「诚保一生/危疾加护保3/危疾首护保2」

限时：2024年10月1日至12月31日（2025年2月28日或之前发出）

优惠：保费回赠高达20%或首十年200%特级保障

选项2如何操作：

富卫

储蓄险【盈聚天下】

预缴优惠：保证4.5%利率

限时：2024年12月1日至12月31日

2/3/5年缴费期（须年缴模式）的美元保单，享4.5%保证年利率，利息可于投保时直接少交。

保费折扣：

限时：2024年10月1日~12月31日

1）3年缴保单，首个保单年度享30%保费折扣；

2）5年缴保单，首个+第二个保单年度合计享高达26%保费折扣；

3）10/18年缴保单，第二个保单年度享20%保费折扣。

永明

储蓄险「万年青·星河尊享/万年青·星河传承」

限时：2024年10月1日-12月31日
1）保费回赠优惠：5年缴，保费回赠高达24%；2年缴，保费回赠高达4%

2）永续优惠：5年缴，预缴保证利息4.5%；2年缴，预缴保证利息5%

3）基本回赠优惠达24%+②永续优惠达41%=优惠高达首年保费的65%

储蓄险「传富/优月储蓄计划」

限时：2024年10月1日-12月31日（2025年1月31日或之前缮发）

保费回赠：「传富(5年缴)」保费回赠高达10%，「传富(10年缴)」保费回赠高达8%，「优月(2年缴)」保费回赠高达2%。

重疾险「永明万家康危疾保障系列」

限时：2024年10月1日-12月30日（2025年2月28日或之前缮发）

保费回赠：可享高达5个月保费回赠

中国人寿(海外）

储蓄险裕饶传承2储蓄计划

（预缴）

限时：2024年10月16日至12月31日
5年缴储蓄险「裕饶传承2」保证利率高达4%。

案例演示：

（年缴）

限时：2024年10月16日至12月31日

5年缴，首年基本金额/保额≥8000美元，享20%首年保费折扣。

续期保费折扣：

储蓄险傲珑创富

（预缴）

限时：2024年10月16日至12月31日

2年缴储蓄险「傲珑创富」保证利率高达5。

案例演示：

(年缴）

优惠时间：2024年10月16日至12月31日

2年缴，首年基本金额/保额≥8000美元，享2%首年保费折扣

储蓄险智裕世代多元货币储蓄计划（卓越）

（预缴）

案例演示：

（年缴）

限时：2024年10月1日至12月31日

首年年缴保费＜2,500美元，享首年10%保费折扣；首年年交保费≥2,500美元，享首年15%保费折扣。

储蓄险钻逸传承储蓄计划

限时：2024年10月1日至12月31日

重疾险卫您守护重疾计划

限时：2024年10月1日至12月31日

太保(香港）

储蓄险「世代悦享2」

限时：2024年10月1日至12月31日
优惠一：预缴5年期保费即享4.5%保证利率优惠（限年缴模式）

港版增额终身寿「世代鑫享」

限时：2024年10月1日至12月31日（包括首尾两天）
优惠一：预缴5年美元保费，享保证4.5%利率。

储蓄险「世代臻享」

限时：2024年10月1日至12月31日

优惠一：预缴3年全期保费，即享每年4.5%保证利率

延期年金险「颐养天年」

限时：2024年10月1日至12月31日

5年缴8%保费折扣，19年交20%保费折扣优惠（仅限年缴）

重疾险「常安心危疾保」

限时：2024年10月1日至12月31日（2025年2月28日前批核）

第二年保费折扣高达50%！

限时：2024年10月1日至12月31日

优惠：预缴10年全期保费，每年4%保证利率

太平(香港）

储蓄险「颐年·乐享」

限时：即日起至12月31日

1）保费回赠优惠：高达25%保費回赠，抵扣次年保费；

2）预缴保费优惠：每年4.5%保证预付保费利率。

储蓄险「辉煌世代」

限时：即日起至12月31日

1）保费回赠优惠：高达25%保費回赠，抵扣次年保费；

2）预缴保费优惠：每年4.5%保证预付保费利率。

重疾险挚臻危疾保

限时：即日起至12月31日

保费回赠优惠：高达30%保費回赠，可抵扣次年保费；

引言

谈到香港保险，尤其是储蓄险，很多人的第一反应是：“听说收益很高，但这么高的回报会不会有什么隐患？”对此，我们需要分开来看。如果你抱着“短期暴富”的心态，认为购买香港储蓄险就能迅速翻倍，那我可以明确告诉你——这可能是个误区！
然而，如果你的目标是长期持有，追求稳定收益，合理规划未来，那么香港储蓄险的收益、灵活性，以及美元保单的资产配置优势，或许正好适合你。今天，我们就来探讨一些关于香港储蓄险的常见误区和真相，帮助你更清晰地了解它是否符合你的需求！

误区一：复利7%的收益是不是噱头？

我们都知道，香港储蓄险的收益模式是“低保底+高分红”。许多人听到“复利6%-7%”时，心里不禁欢喜，但随即又会担心：“分红是没有保证的，这样会不会最后得不偿失？”

其实，这个问题的答案很明确：如果你能够长期持有，这种投资并不算是坑；而短期的投机行为才是真正的风险所在！

让我们通过一个例子来看看收益情况：37岁的某女士每年缴纳2万美元，持续5年，选择了宏利的储蓄险产品。

• ♦ 第10年：预期退保现值超过14万美元，内部收益率（IRR）为4.29%。
• ♦ 第30年：预期退保现值超过52万美元，内部收益率（IRR）为6.06%。
• ♦ 第73年：预期内部收益率（IRR）达到7.03%。

这个例子展示了长期持有的潜在收益，说明了时间在投资中的重要性，持有时间越长，预期收益就越高。如果你只打算投资5年或10年，想要实现7%的复利，这确实不太现实。然而，如果你愿意长期持有，这样的收益并不是不可能的。

为什么长期持有能实现高复利？

长期持有能实现高复利的原因之一是投资范围广泛。香港保险公司通常采用全球化的多元化投资策略，涵盖债券、股票、房地产、私募股权等多种资产类别。此外，长期持有的资产在整体投资组合中占比很高。这种多元配置不仅有助于分散风险，还能在不同市场环境中捕捉更多的收益机会，从而增强整体投资的回报潜力。

分红机制稳定

香港保险公司通常采用“缓和调整机制”，即使在市场波动较大的情况下，也能通过保留部分收益来降低分红的波动性。这样一来，分红的稳定性得以保障，给投保人带来更大的安心感。

分红实现率高

以宏L为例，多款产品的分红实现率在连续多年中超过了100%。尽管分红并不是保证的，但从历史数据来看，其表现相当不错，预期收益之间的差异也并不大。这为投保人提供了一定的信心，显示了宏利在分红机制上的稳定性。

因此，这个“复利7%”并不是空谈，关键在于：你需要有耐心！只有长期持有，才能真正享受到复利带来的收益。

误区二：回本周期长，资金不灵活？

许多人对香港储蓄险的回本时间感到困惑。确实，许多产品的保证回本期在10到20年之间，但实际上，回本并不一定需要那么久。

提取方案相对灵活，资金并没有想象中那么“死”。

以宏L的「宏Z传承」为例，该产品提供多种灵活的提取方案

“567”方案

客户在5年内交完保费，第6年开始，每年可以提取**7%**的总保费，现金流可以持续领取到终身。

先回本，再提取

第6年或第8年时，客户可以选择首年提取总保费的21%或38%，之后每年固定提取6%。

此外，等到保单回本后，客户还可以继续提取总保费的**5%-9%**作为现金流。

双倍回本，再提取

在第20个保单周年日，客户可以领取**200%的总保费，之后每年还可以继续领取5.8%**的现金流。

总结：灵活的提取方案完全可以满足资金流动性的需求，因此回本时间长并不是一个大问题。

误区三：汇率波动会不会“坑惨”？

许多人担心，香港储蓄险多为美元保单，因此汇率波动可能带来风险。这种担忧并非完全没有道理，但也无需过于焦虑。

为什么汇率风险可控？

汇率风险主要在于退保或提取时产生。只要你不进行退保，汇率的涨跌对你的投资并不会产生直接影响。此外，香港储蓄险支持多种货币（如美元、港币、人民币等），使得资金灵活转换，能够锁定收益。

• 1.灵活转换：通过选择不同货币，投资者能够在一定程度上规避汇率波动带来的风险，确保收益的稳定。
• 2.美元资产的长期价值：作为全球主要储备货币，美元在长期内依然是一个稳健的资产配置选择。其价值在历史上表现出相对的稳定性，为投资者提供了保障。

因此，虽然汇率波动是一个需要关注的因素，但在合理的投资策略和灵活的货币选择下，其影响可以被有效管理。

因此，汇率波动确实存在，但并不意味着这是一个“坑”。只要进行合理的规划，选择合适的货币，就能够将风险控制在可接受的范围内。通过灵活的货币选择和长期持有策略，投资者可以有效应对汇率带来的影响，保障自身的收益。

写在最后

说实话，香港储蓄险并不是一个“完美无缺”的产品，它既有优点，也有局限。关键在于：它是否适合你。

如果你追求短期高回报，那么它可能并不是你的最佳选择；但如果你重视长期稳定的收益、灵活的资产配置，以及美元资产的保值增值，那么香港储蓄险绝对值得考虑。适合自己的，才是最好的选择。

如果需要咨询了解香港保险，添加下方老范或助理微信即可。

香港保险买哪家好?香港保险买哪种好？我们先来看一下最新香港保险公司排名前10的公司有哪些吧？

香港保险公司 收入排名

1、总保费收入排名

总保费收入=整付+年度化保费

根据保监局最新公布的数据，总保费收入排在前三的香港保险公司分别是：友邦、宏利、保诚。

友邦总保费收入129亿港元，占据11.2%的市场份额，排在第一；

宏利总保费收入80亿港元，占据7%的市场份额，排在第二；

保诚、富卫、中国人寿（海外）三家保司紧随其后，霸榜前五名；而且，总保费收入和所占市场份额和宏利相差并不大。

2、标准保费收入排名

标准保费收入=整付*10%+年度化保费

标准保费收入前五名的保险公司分别是：友邦、保诚、中国人寿（海外）、永明金融、宏利。

友邦标准保费收入88亿港元，占据12.3%的市场份额，排在第一；

保诚以较小的差距位列第二；

中国人寿（海外）、永明金融、宏利三家保司之间所占市场份额的差距也不大，依次排在第三、第四、第五名。

3、新单标准保费收入排名

香港保险公司经纪业务的新单标准保费收入排名如下：

前五名的保险公司为：永明金融、友邦、周大福人寿、中银人寿、宏利。

排在前三名的保司之间数据比较接近，所占市场份额均超过10%。

综合上述几种收入的排名，可以总结出：

友邦和宏利这两家保司的表现十分优秀，在排行榜里名列前茅。

香港保险公司 国际信用评级排名

香港的保险公司进行的是全球化运营，每年都要接受全球三大评级公司的动态评级，对保险公司综合财务实力做出评价。

全球三大评级公司分别是：标准普尔、穆迪、惠誉。这三家评级机构对香港各大保险公司的评级如下：

排在前五名的保司为：友邦、保诚、安盛、宏利、全美人寿。

★ 标准普尔：侧重企业评级

长期债务信用等级共设10个等级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D，级别依次降低。
★ 穆迪：侧重机构融资评级长期债权投资评级旨在评估公司的偿债能力，预测发生违约的可能性以及由此带来财产损失的概率。

分级为Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca、C；级别依次降低。
★ 惠誉：侧重金融机构评级

唯一的欧资国际评级机构，是三大评级公司里最早进入中国的。其中，长期信用等级的AA至CCC级可用“+”和“-”号进行微调；AAA信用等级最高，D最低，带C的是有偿还违约风险。

根据上图，我们可以看到友邦和宏利又再次上榜！不只是保费收入，信用评级也处于第一梯队！

友邦和宏利两大保险公司介绍

1、友邦保险

友邦保险1919年成立于上海，是目前泛亚太区最大的保险公司，覆盖亚太区18个市场，港澳客户超过350万。

在金融市场的评级中，标准普尔给予AA-稳定以及惠誉给予AA稳定的评价，2024年上半年集团当地资本总和法覆盖率为262%。

根据2024年上半年的财报显示：友邦的投资经营能力也十分稳定。

如下图所示，2024年上半年的固定收入投资占比共71%。

其中固收资产中以公司债券和政府债券为主。投资公司债券的平均信用评级为A-，主要投资于A和BBB评级债券。公司债券也均衡分布在各个行业，包括金融、能源、通讯、工业等多个领域。

投资政府债券主要分布在亚太地区，中国内地占比41%，泰国17%、韩国9%，新加坡8%，美债为10%；政府机构债券的平均评级为A+。

综上，友邦保险的投资更注重固收类资产，因此预期收益比较稳定。

2、宏利保险
宏利1897年成立至今，在香港深耕125年。作为香港最大的强积金（相当于内地社保）供应商，在人寿保障方面，是香港保险圈TOP3的大佬之一。

为香港和澳门超过250万位客户提供多元化的保障和财富管理产品及服务，每3位香港人就有1位是宏利客户。连续5年蝉联香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。

根据宏利2023年上半年的数据显示，宏利的固收类资产高达81%，上市股票仅占比6%，分布于不同行业和地区，主要用于支持分红产品和转付债务。

而宏利2023年投资的产品债务信用评级在BBB及以上的占比为86%。

因此宏利的多元化、高质量的资产组合能够长期带来预期内的回报。

最后
保险买哪家好？保险买哪个好？大家在挑选保险公司和产品时,一定要综合考量多种因素,并根据自己的情况做出选择！每个人的情况和需求都是不一样的，所以在投保香港保险之前，建议找专业的保险顾问获取个性化的建议；以确保所选择的香港保险与个人财务目标/保障需求及风险承受能力相匹配。

如果需要咨询了解香港保险，添加下方老范或助理微信即可。